“什么是LPR？房贷利率为什么要转换？不同转换方式有什么区别？”4月13日，在武汉光谷一家科技企业工作的刘女士在手机银行APP上看到银行的公告，要求8月31日前进行个人住房贷款定价基准转换，平时不太关心财经资讯的她对此很是迷惑。
银行APP上简单操作即可完成
LPR即贷款市场报价利率，是利率市场化改革的产物。与央行公布的基准利率不同，LPR是完全市场化的，由各报价银行每月报价计算得出。根据3月20日最新公布的LPR，1年期利率为4.05%，5年期以上利率为4.75%。
从2019年10月起，银行新发放的房贷已陆续采用LPR定价方式。去年底央行发布公告要求，2020年1月起不得签订参考基准利率定价的浮动利率贷款合同，且从2020年3月1日起将存量的浮动利率贷款合同定价方式转换为LPR+加基点，或转换为固定利率，转换工作原则上于8月31日前完成。
在绝大多数银行，个人有一次选择机会。可以选择浮动利率，即未来房贷利率随LPR报价浮动；也可以选择固定利率，也就是未来房贷利率按当前的利率固定不变。
3月份以来，工、农、中、建、交等各大银行在手机银行APP上线了LPR转换功能。房贷一族在手机上简单操作即可完成LPR转换。各家银行的操作大同小异，进入利率转换选择界面后，可选择“LPR浮动利率模式”或者“固定利率模式”。一些银行还可选择重新定价日，可选择“每年1月1日”或“贷款发放日”。
如果选择LPR浮动利率模式，实际房贷利率就将从过去的“基准利率×浮动比例”变为“LPR+BP基点值（1个基点为0.01%）”。定价日指的是，每年还款利率在这一时间点按上月LPR报价重新计算，如果选择“每年1月1日”就是参考上一年12月LPR重新定价。
如果过去房贷利率是基准利率4.9%基础上上浮10%，即5.39%。选择转换LPR浮动利率，并且以1月1日为重新定价日，房贷利率则是去年12月5年期LPR利率4.8%加上59个基点。未来，还款利率将随着LPR的变化而变化，基点值保持不变。
普遍认为LPR浮动利率更划算
究竟是选择LPR浮动利率划算，还是选择固定利率模式划算？这是很多人关心的核心问题。LPR如果未来下行，则选择LPR定价可少还利息；反之，选择固定利率可少还利息。
对此，市场普遍认为，未来很长一段时间内LPR下行是较大概率的趋势。LPR改革的一个重要目的，就是降低企业融资成本，打破贷款利率隐性下限。而且，与一些发达国家相比，中国的利率水平偏高，未来有可能与国际接轨。
可不可以不转换？答案是可以。对于部分银行而言，如果在8月31日前未进行操作，房贷利率还是维持之前的挂钩基准利率模式。
不过银行并不鼓励不转换，一些银行在有关政策解释中表示，“建议您别错过3月1日至8月31日的政策窗口期，过了8月31日再申请转换，很可能需要到贷款经办机构线下办理，无法享受现在的政策便利。”
也有银行采取更为简便的批量转换方式。招商银行发布的通知称，对于借款人名下在转换范围内的商业性个人住房贷款，将原合同浮动利率定价基准转换为LPR。按照通知，该行于4月上旬统一将在转换范围内的商业性个人住房贷款的定价基准转换为LPR。若希望不做转换，仍维持原合同安排，需在2020年8月31日前联系银行申请处理。也就是说，不进行任何操作即可自动转换为LPR浮动利率。如果不想转换，需要主动与银行联系，并没有固定利率供选择。
责任编辑：侯泳兰
